Энциклопедия решений. Замена выгодоприобретателя по договору страхования

Замена выгодоприобретателя по договору страхования

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Согласия выгодоприобретателя на такую замену не требуется. В договоре личного страхования для замены выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, также требуется согласие последнего, кроме случаев, когда новым выгодоприобретателем становится само застрахованное лицо (абзац первый ст. 956, абзац второй п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате (абзац второй ст. 956 ГК РФ).

Применительно к вопросу о замене выгодоприобретателя определенными особенностями обладает договор страхования имущества, находящегося в залоге.

Из абзаца второго п. 2 ст. 334 ГК РФ следует, что залогодержатель имеет преимущественное перед другими кредиторами залогодателя право получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Исключением являются случаи, когда утрата или повреждение произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

С учетом этой нормы можно сделать вывод, что в тех случаях, когда залогодержатель назначен выгодоприобретателем в договоре страхования, произведенная страхователем замена выгодоприобретателя не лишает залогодержателя преимущественного права на удовлетворение принадлежащего ему требования за счет страхового возмещения (см., например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 13.12.2010 N Ф07-11912/2010).

Высказывается, однако, и другая точка зрения, согласно которой залогодержатель утрачивает право требования к страховщику после его замены на другого выгодоприобретателя (см., например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 03.04.2008 N А05-8403/2007).

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.

Купить документ —> Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Информационный блок » Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки » — это совокупность уникальных актуализируемых аналитических материалов по наиболее популярным гражданско-правовым договорам

Каждый материал блока подкреплен ссылками на нормативные правовые акты, учитывает сложившуюся судебную практику и актуализируется по мере изменения законодательства

Используя материалы этого блока, Вы узнаете, в каких случаях можно заключить тот или иной договор, на что обратить внимание при его составлении и какие нюансы необходимо учитывать при его исполнении. Основное внимание уделено рассмотрению тех вопросов, которые вызывают трудности в практической деятельности

Материал приводится по состоянию на октябрь 2020 г.

См. содержание Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки

При подготовке Информационного блока «Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки» использованы авторские материалы, предоставленные А. Александровым, Д. Акимочкиным, Ю. Аносовой, Ю. Бадалян, А. Барсегяном, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, Р. Габбасовым, Н. Даниловой, П. Ериным, М. Золотых, Ю. Раченковой, О. Сидоровой, В. Тихонравовой, А. Черновой и др.

Замена выгодоприобретателя по договору страхования автомобиля

• Автострахование
• Жилищные споры
• Земельные споры
• Административное право
• Участие в долевом строительстве
• Семейные споры
• Гражданское право, ГК РФ
• Защита прав потребителей
• Трудовые споры, пенсии

• Главная
• Статья 956 ГК РФ. Замена выгодоприобретателя

Гражданский кодекс Российской Федерации:

Статья 956 ГК РФ. Замена выгодоприобретателя

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Вернуться к оглавлению документа: Гражданский кодекс РФ Часть 2 в действующей редакции

Комментарии к статье 956 ГК РФ, судебная практика применения

В «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» содержатся следующие разъяснения:

Смена выгодоприобретателя по договору добровольного страхования в результате цессии

Страхователь (выгодоприобретатель) по договору добровольного страхования вправе после совершения действий, указанных в пункте 2 статьи 956 ГК РФ, заменить себя другим лицом, заключив договор цессии, если иное не следует из договора и существа отношений между его сторонами ( см. подробнее п. 10 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 года).

В п. 8 «Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2017)», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017 года содержатся следующие разъяснения:

При отсутствии в договоре страхования согласованного сторонами условия о запрете уступки права требования страхователь вправе передать требование к страховщику в части выплаты страхового возмещения третьему лицу.

…Статьей 956 ГК РФ предусмотрено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1). Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (п. 2).

Как следует из содержания данной статьи, регламентируя замену выгодоприобретателя именно по требованию страхователя, обращенному к страховщику и предполагающему внесение изменений в договор страхования, названная статья Гражданского кодекса Российской Федерации не содержит каких-либо положений относительно возможности такой замены в результате гражданско-правовых сделок страхователя, заключаемых для передачи имущественных прав по тем или иным страховым случаям.

В связи с этим страхователь, оставаясь выгодоприобретателем по договору страхования, не лишен права заменить себя другим лицом, заключив договор цессии, если это не противоречит договору страхования.

В «Обзоре практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств» содержатся следующие разъяснения:

Уступка прав на получение страховой выплаты по ОСАГО

К случаям уступки права на получение страхового возмещения в рамках договора ОСАГО положения абзаца второго статьи 956 ГК РФ применению не подлежат ( см. подробнее п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016 года).

Право, теория и понятие права

Согласно положениям ст. 956 ГК страхователю предоставляется право заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена вы­годоприобретателя по договорам личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается только с согласия после­днего. В отличие от замены застрахованного лица замена выгодоприоб­ретателя не является существенным условием договора страхования и может быть осуществлена без согласия страховщика, что не освобож­дает страхователя от обязанности письменного уведомления страхов­щика о намерении произвести указанную замену. Кроме этого, при за­мене выгодоприобретателя по договору личного страхования страхователю необходимо также получить согласие застрахованного лица, если условиями договора личного страхования в качестве выго­доприобретателя определено другое лицо.
Установленные правила замены выгодоприобретателя являются обяза­тельными для всех видов договоров имущественного и личного страхо­вания, а их несоблюдение обязывает страховщика исполнять свои обяза­тельства по договору, первоначально назначенному выгодоприобретателю.
В связи с тем, вышеизложенные положения не устанавливают ограни­чения по срокам и не определяют особого порядка замены выгодопри­обретателя и уведомления страховщика о состоявшемся переходе прав, осуществление такой замены должно производиться по правилам сло­жившейся практики. Данное обстоятельство предоставляет возможность произвести замену выгодоприобретателя в момент предъявления стра­ховщику требований при наступлении страхового случая, при условии предъявления выгодоприобретателем страхового полиса с переуступоч­ной, надписью и подписью страхователя. Такая замена выгодоприобре­тателя возможна по всем договорам имущественного страхования, если законодательством не предусмотрено иное. Например, согласно поло­жениям ст. 933 ГК по договору страхования предпринимательского рис­ка может быть застрахован предпринимательский риск только самого
страхователя и только в его пользу, а заключение такого договора в пользу лица, не являющегося страхователем, признается заключен­ным в пользу страхователя.
Ограничение права страхователя на замену выгодоприобретателя по до­говору страхования устанавливается положениями ст. 955 ГК, в соответ­ствии с которой выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выпла­те страхового возмещения или страховой суммы. Если выгодоприобре­тателем уже были предприняты указанные действия, то замена выго­доприобретателя может быть осуществлена только с его согласия, оформленного в письменном виде.

Можно ли перенести правоотношения по договору КАСКО на нового владельца автомобиля

Каско — один из видов имущественного страхования, который в зависимости от условий конкретного договора может гарантировать автовладельцу (или иному выгодоприобретателю) денежную компенсацию в случае причинения ущерба автомобилю, например, в результате ДТП, стихийных бедствий или угона автомобиля (п. 1 ст. 927, ст. 929 ГК РФ).

В данном материале рассмотрим последствия смены автовладельца в части правоотношений по договору каско.

Основное условие страхования по каско

Замена выгодоприобретателя может осуществляться на двух основаниях:

1. появление нового выгодоприобретателя;
2. появление нового собственника.

Оба варианта этих оснований мы детально рассмотрим ниже.

Правоотношения по договору каско могут возникнуть только при владении автомобилем. Существуют три законных способа владения автомобилем, а именно:

• владение по праву собственности (в результате заключения договора купли-продажи, дарения, мены или по свидетельству о праве на наследство);
• оперативное управление либо владение на праве хозяйственного ведения;
• временное владение на основании договора аренды либо по доверенности на право управления автомобилем, генеральной доверенности на право владения, пользования и распоряжения автомобилем.

Таким образом, страхование автомобиля возможно только тогда, когда будет документально подтверждено законное право страхователя на владение этим автомобилем. Иными словами, в соответствии с положениями ст. 930 ГК РФ, должно иметься документальное подтверждение интереса страхователя в сохранности автомобиля.

Замена выгодоприобретателя

В любом договоре страхования фиксируется личность выгодоприобретателя, то есть лица, который получит страховое возмещение в случае наступления страхового случая. При этом выгодоприобретатель вовсе не обязан быть стороной договора страхования.

Для упрощения понимания этого момента, возьмем пример с договором страхования жизни, по которому страховым случаем будет считаться смерть страхователя. Естественно, что договор должен содержать данные о выгодоприобретателе, который и получит страховое возмещение после смерти страхователя.

Мы обратились к примеру со смертью лишь потому, что он является наиболее наглядным, хотя любой договор страхования может включать в себя выгодоприобретателя.

Уточним один момент. Право распоряжения автомобилем принадлежит только собственнику. Владельцы автомобиля, то есть лица, в чьем оперативном или ином управлении находится автомобиль, могут меняться хоть каждый день.

Поэтому собственники транспортных средств, практикующие, к примеру, сдачу своих машин в долгосрочную аренду, заключают договор страхования на свое имя, а в качестве выгодоприобретателя указывают арендатора.

При этом владелец автомобиля, заключивший договор страхования каско со страховой компанией, вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховую компанию.

Исключение: нельзя заменить выгодоприобретателя другим лицом, после того как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховой компании требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Когда собственник остается прежним

Итак, мы определились, что владелец и собственник – это разные правовые явления. То есть смена владельца не есть эквивалент смены собственника. Соответственно, договор каско, заключенный собственником, может претерпеть изменения в части смены выгодоприобретателя (то есть фактического пользователя), в то время как собственник как сторона договора останется неизменным.

В соответствии со ст. 956 ГК РФ, для замены выгодоприобретателя по договору страхования должна иметь место совокупность трех условий, а именно:

• страхователь должен изъявить свою свободную волю на замену выгодоприобретателя;
• не должны иметь место события, при которых прежний выгодоприобретатель исполнял бы какие-либо обязательства или осуществлял бы какие-либо права по договору страхования;
• страхователь должен письменно известить страховщика о замене выгодоприобретателя.

При этом страхователь вправе передать требование к страховой компании в части выплаты страхового возмещения третьему лицу (выгодоприобретателю) при отсутствии в договоре страхования условия о запрете уступки права требования (п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

Каско при смене собственника

Вместе с правом собственности на автомобиль к новому владельцу переходят права и обязанности по договору каско. При этом неиспользованная часть страховой премии предыдущему собственнику не выплачивается, если иное не предусмотрено договором страхования. Новый собственник автомобиля должен незамедлительно письменно уведомить страховую компанию о переходе права собственности (ст. 960 ГК РФ).

Если переход права собственности на автомобиль влечет за собой увеличение страхового риска (например, если у нового собственника меньший по сравнению с предыдущим собственником стаж вождения или возраст), страховая компания вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии.

Если новый собственник не согласен на внесение изменений, связанных с увеличением страхового риска, страховая компания вправе потребовать расторжения договора страхования (ст. 959 ГК РФ).

Тем не менее, если новый владелец автомобиля сразу после его приобретения попал в ДТП, не успев уведомить страховую компанию о переходе права собственности, последняя может отказать в выплате страхового возмещения и расторгнуть договор страхования. Однако поскольку последствия отсутствия такого уведомления законом не урегулированы, действия страховой компании можно обжаловать в суд.

Как получить страховое возмещение по договору каско? Узнать →