Как приобрести автомобиль в кредит на выгодных условиях

На сегодняшний день в России очень актуально покупать автомобиль в кредит. Автокредит может быть, как долгосрочным, так и краткосрочным. Основным условием получения такого кредита, является положительный кредитный скоринг и стабильный доход заемщика, который позволит ему своевременно погасить ссуду.

Какие документы нужны для автокредита

Для получения стандартного автокредита на покупку иномарки или отечественного автомобиля, потенциальный заемщик должен предоставить в банк следующий пакет документов:

1. справка с места работы о доходах;
2. копия вашей трудовой книжки, которую заверил работодатель;
3. копия водительских прав;
4. копия паспорта заемщика и его супруги или супруга, если таковые имеются;
5. анкета;
6. заявка на получение авто кредита.

По усмотрению банка, кредитующего покупку автомашины, в такой пакет документов могут добавиться несколько пунктов.

Например, банк может потребовать ряд дополнительных документов:

• копия свидетельства о рождении всех детей,
• о заключении,
• расторжении брака,
• документы, которые подтверждают право собственности на недвижимость и так далее.

В том случае, если заемщик попадает в госпрограмму субсидирования автокредита, то могут потребоваться еще документы, согласно действующим условиям льготного автокредитования.

Полученные документы кредитный отдел направляет на проверку во внутреннюю службу безопасности банка.

После проверки, банк принимает решение одобрить или отклонить заявку на автокредит. При положительном ответе, идёт процедура оформления необходимых документов на предоставления такого кредита.

Получатель автокредита должен заключить договор со всеми сторонами:

• банком, выступающим в роле кредитора,
• страховой компанией и

На какую ставку может рассчитывать заемщик

Покупая автомобиль в кредит, для заемщика не всегда бывает фиксированный размер процентной ставки, потому что, он напрямую зависит от ряда факторов:

1. учитывается первоначальный взнос,
2. в какие сроки устанавливается кредит,
3. какая валюта выбрана для кредита.

Приведём пример для наглядности: кредитные средства предоставлены на три года в рублях, с учётом первоначального взноса 30%, средний размер процентной ставки будет составлять примерно 12,5% соответственно.

Размер первоначального взноса отражается на процентной ставке по кредиту. Насколько меньше размер первого взноса, настолько выше процентная ставка. Также возможен её рост при получении кредита сроком до пяти лет. В случае кредитования в иностранной валюте, годовая ставка в среднем равна 9-12% и не зависит от установленных сроков погашения.

Быстрый автокредит

На сегодняшний день действуют банковские программы по быстрому кредитованию.

Например, программа экспресс-кредит или автокредит по двум документам.

Согласно этой программе, кредит выдаётся в тот же день, когда подаётся заявление-заявка в банк на получение кредита. В таком случае банк не требует предоставления документов о доходах. Правда, по этой программе значительно выше процентная ставка — составляет 13-50% в валюте, и зависит от размера первого взноса. Максимальный срок погашения экспресс кредита, составляет не более трёх лет.

Кредитование покупки машины с пробегом

На поддержанные автомобили банки также выдают автокредиты. У такого кредита есть свои нюансы. Размеры процентных ставок по таким кредитам могут быть выше на 2-3%, чем у процентных ставок при покупке новых автомобилей. Размер первого взноса по такому кредиту составляет не менее 30% от полной стоимости автомобиля. Стоимость автомобиля предварительно оценивают представители банка, или оценщики из фирмы по оценке имущества. Обязательно потребуется страхование КАСКО.

При покупке поддержанного автомобиля, особенное внимание уделяется её возрасту. Такой займ можно получить только при условии, что автомобилю не больше 7-8 лет и первый продавец этого автомобиля официальный автодилер на территории России. Покупка автомобиля таким образом, осуществляется через автосалон кредитора. Банковская ссуда на поддержанный автомобиль выдаётся сроком на 3-5 лет.

Другие схемы автокредитования

На сегодняшний день потребителям предоставляются различные схемы погашения кредитного займа. Можно купить автомобиль в кредит в автосалонах по программе Buy-Back или системе Trade-in. Согласно Trade-in кредит осуществляется в следующем порядке. Потребитель, имеющий в собственности автомобиль, может передать его в автосалон в качестве первоначального взноса за новый авто, а на оставшуюся сумму оформить кредит в банке.

Например, новая машина стоит 500 тыс. руб, подержанный автосалон принимает на реализацию за 200 тыс., а на разницу в 300 тыс. заемщик оформляет займ в банке.

Согласно схеме Buy Back покупатель оформляет автокредит на покупку автомобиля в автосалоне и оплачивает 15-50% от стоимости авто, как первоначальный взнос. Автосалон, работающий по такой схеме автокредита должен быть партнёром банка, выдающего кредит с обратным выкупом. В течение всего срока займа, заемщик выплачивает лишь часть предоставленной ссуды. Таким образом, существенно можно понизиться размер ежемесячной суммы выплат.

После того как обязательная сумма автокредита погашена, возможно повторно оформить новый автомобиль в кредит, а который выкупили вернуть в автосалон в качестве первого взноса. Но при желании, заемщик может оставить автомобиль у себя во владении, если погасит оставшуюся часть стоимости автомобиля.

Схемы получения финансов для покупки автомобиля

Покупка автомобиля – одна из самых дорогостоящих сделок, деньги на него многим приходится копить годами. Однако есть выход – автокредит. Это специальная банковская программа, которая позволит приобрести машину с помощью займа. Кредитованию подлежат и новые, и подержанные машины, поэтому выбор здесь достаточно велик. Это могут быть и отечественные автомобили, и иномарки, кредиты на них предоставляются в большинстве крупных банков.

Как получить автокредит?

Схема получения автокредита уже давно знакома многим российским владельцам, воспользовавшимся одной из предлагаемых программ. Первым делом стоит определиться с тем, где получать кредит: в банке или непосредственно в автосалоне. Оба варианта имеют свои плюсы и пользуются популярностью. Минус автосалона в том, что выбор банков-партнёров и предлагаемых программ обычно очень невелик.

При выборе банка душе обратиться именно в ту организацию, филиал которой есть в вашем городе недалеко от дома. Не все банки выдают кредиты лицам с иногородней пропиской, могут возникнуть проблемы и в том случае, если у вас временная регистрация. Крупные банки обычно более требовательны к клиентам, и там выше шанс получить отказ.

С другой стороны, в крупных банках ставки могут быть ниже, так как у них достаточно большой поток клиентов. В небольшом банке вам гарантирован индивидуальный подход, там могут быть учтены дополнительные источники дохода, а не только справки об официальной зарплате. Стоит заранее прочитать отзывы о банках и выбрать одну из предлагаемых кредитных программ.

Следующий шаг – выбор машины. Определитесь с тем, собираетесь ли вы покупать новый автомобиль или планируете приобрести подержанную иномарку. Банки работают не со всеми моделями, поэтому определившись с маркой, выберите банки, которые готовы предоставить кредит на ее покупку. Если вы покупаете машину с рук, стоит внимательнейшим образом её осмотреть, а ещё лучше заказать независимую экспертизу.

Документы от заёмщика в банк

В банк заёмщик представляет следующие документы:

• Копию страниц паспорта. Банк может дополнительно затребовать копию паспорта супруги/супруга, а также свидетельства о рождении детей. Кредитной организации важно собрать максимум сведений о заёмщике, чтобы составить о нем максимально верное представление.
• Копию трудовой книжки, которая должна быть заверена либо работодателем, либо нотариусом. Большое значение имеет стаж работы на последнем месте. В идеале он должен составлять не меньше года.
• Сведения о доходах. Это обычно справка по форме 2-НДФЛ, если будущий заёмщик является индивидуальным предпринимателем, то нужно предоставить финансовую отчётность за ближайший период.
• Копию водительских прав. Банки часто не доверяют водителям с небольшим стажем, так как риск аварий у них достаточно высок. Права позволяют проверить, сколько уже человек находился за рулём, имел ли штрафы и предупреждения и т. д.
• Анкету, заполненную по образцу, предлагаемому в банке. Её можно заполнить не только в офисе, но и на сайте. После этого кредитный менеджер свяжется с вами и уточнит необходимые сведения.
• Заявление о выдаче кредита.

Возраст заёмщика – тоже очень важный момент. Несмотря на то, что формальные границы составляют от 18 до 60 лет, понятно, что совсем молодому человеку получить кредит будет проблематично. Пожилому человеку банк тоже может отказать даже без указания причины. Если заявка была одобрена, можно отправляться к продавцу.

Как оформляется покупка автомобиля?

Схема покупки авто в кредит через салон достаточно проста. Получив одобрение заявки, клиент вносит первоначальный взнос за машину, который обычно составляет до 30%. С заёмщиком банк заключает кредитный договор, в котором будут подробно указаны и суммы платежей, и сроки, и возможные штрафы в случае нарушения графика.

Важно обратить самое пристальное внимание на все пункты договора, особенно на те, которые специально сделаны незаметными. В них может скрываться информация о дополнительных комиссиях и платежах, которые существенно увеличивают сумму ежемесячных выплат.

Деньги перечисляются банком на счёт салона, после этого машина переходит в собственность нового владельца. При этом она становится залогом по кредиту, поэтому её нельзя продавать или дарить. ПТС (паспорт транспортного средства) остаётся у банка, так как машина ещё не является окончательной собственностью заёмщика.

Сразу после покупки, машина подлежит обязательному страхованию. КАСКО – гарантия страховки от угона, взрыва, пожара, аварии и других происшествий, поэтому её оформление обязательно.

Машина ставится на учёт в ГИБДД, и дальше владельцу остаётся только выплачивать ежемесячные взносы в соответствии с графиком. Если внезапно возникнут финансовые проблемы, например, заёмщик потеряет работу, стоит немедленно обратиться в банк с просьбой о рефинансировании кредита.

Альтернативный вариант покупки

Существует и иная схема приобретения автомобиля в кредит. Ее называют системой обратного выкупа. Работает она следующим образом:

1. Заёмщик обычным порядком получает в банке кредит и покупает в салоне новый автомобиль. При этом он вносит предоплату до 30%.
2. Клиент выплачивает в банке взносы в течение определённого периода, при этом процентная ставка относительно невелика.
3. Существенная часть долга (до 50%) откладывается на определённый срок, и её нужно уплатить единовременно. Клиент может отдать деньги или продать автомобиль в салон. Часть денег вносится в качестве уплаты долга, а остаток – становится первоначальным взносом на следующий кредит.

Такая схема покупки популярна на западе, так как с ее помощью можно регулярно приобретать автомобильные новинки. В России она встречается пока не так часто, но постепенно и она становится востребованной.

Автокредитная ловушка. Как «авто со скидкой» превращается в «авто с наценкой»

Всё чаще автосалоны стали предлагать интересную, на первый взгляд, сделку: автомобиль они продают со скидкой, но для этого клиенту надо оформить кредит. Условия вроде бы соблазнительные: обязательства перед банком можно погасить досрочно, хоть завтра, а 10–20 тысяч рублей скидки (а зачастую 50–100 тысяч рублей) совсем не лишние. Однако в итоге доверчивый клиент теряет деньги. В чём тут подвох?

» src=»https://static.life.ru/M_publications/2020/8/10/854669080255.9895-900x.jpg» loading=»lazy» style=»width:100%;height:100%;object-fit:cover»/>

Фото © ТАСС / Абрамов Денис

Предприниматель Николай ещё в прошлом году хотел поменять свою автомашину на новую и даже скопил для этого достаточную сумму. Но из-за неопределённости в финансовых перспективах в связи с пандемией покупка отсрочилась до сентября, когда цены на новые автомобили выросли. Решив, что дальше откладывать покупку машины нельзя, он обратился к одному из крупных автодилеров. И каково же было его удивление, когда продавец вместо того, чтобы просто оформить покупку, стал настойчиво предлагать Николаю приобрести этот же автомобиль, но в кредит, причём по более низкой цене, со скидкой. При этом продавец уверял, что погасить кредит можно в течение ближайших дней и Николаю даже не придётся платить проценты по кредиту.

Интернет пестрит подобными историями. Автосалоны предоставляют скидку за покупку автомобиля в кредит, и это предложение покупатель сможет использовать для экономии — закрыть кредит в максимально короткие сроки, не платя проценты, и остаться в плюсе. На поверку, как правило, всё обстоит несколько по-другому.

Автомобиль с подвохом

Сколько стоит дом построить. Налоговики теперь отказывают в вычетах

В современных реалиях большинство автосалонов, если они работают без «серых» схем, не могут себе позволить установить слишком большую наценку на новое авто, так как в этом случае выигрывают конкуренты, поэтому основной доход автопродавцов сейчас формируется не от продажи автомобиля, а от предложения услуг своего сервиса и продажи финансовых продуктов «дружественных» банков и страховых компаний, при этом дилер получает с каждого кредита и страхового полиса агентскую комиссию от пяти до десяти процентов, а это больше, чем скидка, которую они предоставляют своему покупателю.

Очевидно, что для покупателя не имеет значения, сколько зарабатывает автосалон, особенно если этому покупателю кажется, что можно сэкономить на покупке.

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

Так же рассуждал и Николай до той поры, пока не подсчитал финальную цифру расходов, которые образовались у него в результате приобретения кредитного авто со скидкой.

Банк себя не обидит

Сейчас, как правило, во всех автосалонах можно оформить два принципиально разных вида кредита: автокредит (при этом виде кредитования конкретная машина передаётся в залог банку) или потребительский кредит (в этом случае залог не оформляется, а сумма такого кредита будет совпадать со стоимостью нужной машины).

Николай, когда согласился приобретать машину с использованием кредита, сразу отмёл вариант с автокредитом, так как не хотел возиться с исполнением требований банка по оформлению залога, а на потребительский на год согласился, тем более менеджер в автосалоне подсказал, что согласно закону кредит можно вернуть, главное — уложиться в срок 14 дней (ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

Николай, довольный своей покупкой со скидкой, уехал из автосалона на новом автомобиле, а через день заехал в банк, который ему оформлял кредит, и внёс на счёт, с которого банк должен производить списание для погашения кредита, всю сумму, которая должна была обеспечить полный расчёт с банком.

В результате получилось: автосалон продавал автомашину за 2 910 000 рублей, с «кредитной скидкой» машина обошлась Николаю 2 900 000 + 1 495,68 (за пользование кредитом), то есть чистая выгода составила всего 8 504,32 рубля, но всё равно хорошо.

Налог на отдых. Сколько придётся платить за вход в природные парки

Однако радость Николая испарилась, когда в следующем месяце он получил SMS-уведомление от банка о списании очередного платежа по своему кредиту. Мужчина тут же приехал в банк, где выяснил, что он внёс неправильную сумму полного погашения. Оказалось, что за пользование кредитом надо было внести не 1 495,68 рубля, а 2243 (всё из-за хитромудрого порядка расчёта процентов). То есть на счёте для полного погашения не хватило 747,32 рубля, а так как заявления от Николая на полное либо частичное погашение не поступало, то банк списал только платёж, предусмотренный кредитным договором за месяц — 253 609 рублей. Порядок списания средств был изложен в тексте договора, который Николай прочёл невнимательно, иначе он бы заметил, что был должен в течение первого месяца пользования кредитом застраховать свою жизнь, здоровье и случай потери работы, иначе процентная ставка по кредиту увеличивалась. В банке на это обратили внимание и предложили обслуживать кредит на новых условиях. Николай, чтобы не платить повышенный процент, ещё внёс на счёт порядка 20 000 рублей — и только после этого смог полностью рассчитаться с банком. То есть вместо экономии он за свою машину переплатил порядка 12 тысяч рублей и потратил своё время и нервы.

Впрочем, на большие суммы «попадают» клиенты автосалонов, если для приобретения авто со скидкой соглашаются ещё и на автокредитование. Тут банк попросит не только оформить приобретённую машину в залог, но и приобрести сразу набор страховых продуктов: минимум ОСАГО плюс каско и отдельно ещё страхование жизни. Отказаться от всех этих страховок, даже при условии досрочного погашения кредита, совсем бесплатно не получится. Тут действует другая схема, которая позволяет легально обходить закон № 353-ФЗ.

Фото © ТАСС / Бобылев Сергей

Всё просто: отказаться от ОСАГО, даже если погасить кредит, не получится, потому что без ОСАГО управлять автомашиной в России нельзя. Отказ от каско при погашенном кредите возможен, но, как правило, всю сумму не вернут — вычтут «период действия страховки». А что касается страхования жизни — банк заранее заключает единый договор со страховой компанией (чаще всего аффилированной с банком) и безусловно предлагает своим заёмщикам присоединиться к этому договору. Стоимость такого страхования — 1,5–2% от суммы займа, а в случае отказа от страховки банк либо откажет в кредите, либо ставка станет значительно выше рыночной. При этом, если будет осуществляться полное досрочное погашение, заёмщик обязан уведомить и банк, и страховую компанию заранее, после этого в банке провести перерасчёт, погасить кредит и получить документы, необходимые для снятия обременения (потребуется ещё отвезти справку в ГИБДД), а в страховой компании получить согласование на выплату уплаченной страховой премии за вычетом той её части, которая пропорциональна истекшему периоду страхования, если не произошло страхового случая.

Как правило, страховщики возвращают не более 30–40%, но в ряде случаев ссылаются на невозможность немедленного возврата, так как коллективный договор, к которому присоединился заёмщик, действует, а значит, все его участники должны исполнять обязательства до истечения срока. В зависимости от марки и модели автомашины стоимость «страхового пакета» может быть и 200, и 400 тысяч рублей, а максимальные скидки в автосалонах на машину в кредит — примерно 50 тысяч, максимум 100 тысяч рублей.

То есть автосалон получает доход от продажи плюс агентское вознаграждение от банка и страховой компании, банк получает доход в виде процентов плюс от оборота средств, страховая компания — доход от продажи своих полисов плюс от оборота средств, размещённых на счетах в дружественных банках. А оплачивает всё это заёмщик, который решил приобрести «авто со скидкой».