Спорное КАСКО: ремонт или «тотал»?

Полная (конструктивная, тотальная) гибель автомобиля – это термин, обозначающий фактическое уничтожение ТС при экономической нецелесообразности его ремонта. В просторечии, среди автовладельцев и страховщиков, бытует краткое обозначение – «тотал» или «тоталь». В правилах страхования КАСКО каждой компании прописано своё значение порога, превышение которого позволяет признать полную гибель авто. К примеру, в Росгосстрахе он составляет 65%. Иными словами, если по оценкам экспертов РГС, затраты на ремонт составят 65% или более от стоимости ТС на момент страхового случая, автомобиль будет признан неподлежащим восстановлению.

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

«Тотальная гибель». Что дальше?

Казалось бы, клиенты страховых компаний, подписывая договор КАСКО, прекрасно понимают, на какие условия соглашаются. Но камнем преткновения оказывается всё та же независимая ни от кого, кроме страховой компании, экспертиза. В случае близкого к «полной гибели» ущерба оценщики страховщика так и норовят оценить ущерб не в меньшую (как это делается при стандартной выплате), а в большую сумму. Клиент прекрасно видит, что страховые эксперты явно переусердствовали, и настаивает на ремонтопригодности автомобиля: «Как же так?! Электроника совсем не пострадала, починить – и машина еще не один десяток лет пробегает!» А страховщик не сдается. Видимо, признать авто «тотальным» ему выгодно. Почему? Попробуем разобраться.

После того, как признается полная гибель ТС, возможно два варианта возмещения ущерба:

1. Автовладелец получает всю обозначенную в договоре страховую сумму за вычетом амортизационного износа и передает битое ТС в собственность страховой компании.
2. Страхователь оставляет автомобиль себе и получает выплату в размере страховой суммы минус стоимость ГОТС (годных остатков ТС), минус износ.

Подводные камни первого варианта

В 1-м случае объем возмещения может оказаться вполне приличным, даже несмотря на учтенную амортизацию. Особенно, если страховой случай произошел в начале срока действия полиса КАСКО , или же конкретным договором страхования вовсе предусмотрены условия выплаты «без учета износа». Вроде бы нормальный для страхователя вариант возмещения. Но если, например, автомобиль новый и кредитный (а популярность автокредитов не снижается), ситуация получается довольно печальная:

• Страхователь ездил на арендованной машине (иногда несколько месяцев, а бывает, что год-два) и нес при этом постоянные расходы в виде немалых процентов по кредиту.
• После признания ТС неподлежащим восстановлению, он получил выплату в полном/неполном объеме.
• Эта выплата почти целиком «ушла» выгодоприобретателю (банку) в счет погашения кредита.

В результате человек остался без автомобиля и с деньгами, которых едва хватит на первоначальный взнос за какой-нибудь недорогой автомобиль.

А страховая компания отогнала перешедшее ей в собственность ТС в дружественную автомастерскую, восстановила его почти задаром и благополучно перепродала. При этом договор КАСКО автоматически прекратил свое существование и больше по нему, в случае чего, платить не придется. Это дополнительная выгода для СК от признания авто «полностью погибшим». Правда при такой политике есть риск потерять клиента. Он наверняка уйдет в другую компанию и, кстати, ее калькулятор КАСКО насчитает стоимость страховки без повышающего коэффициента за произведенную выплату.

Подводные камни первого варианта: Кому хорошо, что есть ГОТС?

Второй вариант (возмещение убытка за вычетом ГОТС) – вообще настоящая сказка для страховой компании, потому что определять стоимость годных к продаже или использованию остатков будет опять же ее «родной» оценщик. А он, как водится, считает их по максимуму. Очевидно, что денежная часть выплаты страхователю при этом окажется максимально заниженной.

В результате снова: «и без денег, и без машины». Конечно, кое-какие средства страхователь получит, но его КАСКО не выполнит своего главного предназначения – не сохранит материальное благополучие клиента на прежнем достойном уровне.

ГОТС – это больная тема, поскольку не существует никаких законодательно принятых норм их расчета. Битый автомобиль оценивается к реализации целиком или по деталям. «Целиком» – тут в принципе невозможно ничего точно рассчитать, поэтому эксперты просто изучают стоимость продаваемых ТС с аналогичными повреждениями и делают на основании этого свои выводы. «По деталям» – будут определять стоимость каждой «живой» детали с помощью фактически отсутствующего рынка сбыта б/у запчастей, затем делать поправки на ее снятие, реализацию и прочее. Одним словом, определение стоимости ГОТС – это бесконечное поле для творчества страховщика. А в результате – смехотворная выплата клиенту.

Как решить проблемы в свою пользу?

Итак, признание полной гибели ТС, как правило, наименее затратный для СК вариант рассчитаться по серьезному убытку. Особенно в том случае, когда страхователь соглашается забрать годные остатки себе. Но всегда стоит побороться за свою версию и доказать страховщику, что ТС нужно и можно ремонтировать (если, конечно, автомобиль, действительно не разбит вдребезги). Примерная последовательность действий:

• Добиться от страховой компании выдачи на руки всей калькуляции по поводу признания «конструктивной гибели» ТС. Подписывая заключение СК, отметить в нем свое несогласие и намерение оспорить проблему в суде.
• Сделать независимую экспертизу по оценке стоимости восстановительного ремонта. Если по ее результатам выходит, что сумма не дотягивает до порога по «тоталу», определенного СК, необходимо оформить и предоставить страховщику досудебную претензию. К ней нужно приложить полученные расчеты. Чаще всего страховые компании при безупречности доводов со стороны клиента дают ход стандартному рассмотрению дела.
• Если же независимые эксперты определят, что страховая компания была права и событие действительно подпадает под понятие полной гибели, лучше «не отходя от кассы» заказать оценку стоимости годных остатков. На основе этого документа в дальнейшем можно при необходимости предметно спорить со страховой компанией по поводу стоимости запчастей.
• Составить исковое заявление в суд, приложив к нему все документы. Кроме самой выплаты требовать компенсации морального вреда, судебных и экспертных издержек, а также взыскания штрафа за пользование чужими денежными средствами.

Выводы. Когда СК «тоталит» автомобиль по КАСКО, а собственник категорически с этим не согласен, только независимая экспертиза и суд помогут решить вопрос в пользу страхователя. Если же «конструктивная гибель» – объективная реальность, выгоднее соглашаться на «тотал» только на условиях выплаты полной страховой суммы с передачей права собственности на поврежденное ТС страховщику.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
18 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Ремонтировать или согласиться на тоталь?

Чем СК выгодна гибель? Если тотала не будет, они выплатят вам за ремонт условно говоря 150 т.р. Если тотал, то 500.

Им выгодно при тотале (если таковой будет) забрать у Вас машину вместо того, чтобы отдавать Вам эти остатки. Тогда они ее по каналам восстановят и продадут, а Вам выплатят полсуммы или сколько у Вас там выходит по калькуляции. Прибыль мимо страховой пройдет, осядет в карманах менеджеров и сервисменов.

Если у Вас есть возможность восстановить через знакомых, то пользуйтесь ей. Восстанавливайте и лучше продавайте, а не ездите сами. Выйдете в плюс. Если нет, то не заморачивайтесь и берите полную сумму минус износ. В сторонних сервисах с Вас возьмут столько, что никакой выгоды не будет.

Пример из моего опыта.

солярис, страховая сумма 520 т.р.

разбил передок, выставили около 120 т.р. На СТО выявили трещину двигателя. В итоге тотал. По цифрам точного соотношения не вспомню, но если отдаю им остатки, то получаю 480 т.р. примерно. Если оставляю их себе, то получаю около 290 т.р. Но для того, чтобы им отдать остатки, надо ехать в какую-то пердь (даже по меркам Москвы это д. Черная Грязь) в определенное время, сдавать там, осмотр там делать зачем-то. Естественно, эвакуатор за свой счет. Перед этим надо было снять машину для отчуждения (иначе не принимали), но это было до изменения правил. Причем «для утилизации» их не устраивало. Это значит, что и в ГАИ надо было машину самому на эвакуаторе везти.
Я взял второй вариант, забрал остатки себе, договорился с другом, что он у меня эти остатки выкупает, а сам восстанавливает. В итоге я, чтобы не заморачиваться, получаю 490 т.р. (290+200), друг уже за месяц до этого заказал все нужные детали (разборки 3 месяца длились). И в итоге весь передок восстановил за 105 т.р и продал за 410 т.р.
В чистом итоге:
я: 490 т.р. (т.е. на 10 т.р. больше, чем предлагала СК, а учитывая все возможные эвакуаторы на развозы машин, то это почти под 50 т.р.)
друг: купил ее у меня за 200, восстанов ил за 105, продал за 410. Прибыль 105 т.р. (минус 1 раз эвакуатор в пределах города)

Попал в ДТП, целесообразность ремонта? Тотал или восстановление?

При тотале авто СК отжимает себе, посему им выгодны неубитые авто со стрельнувшими подушками — торпеда+подушки+патроны по ценам дилера подведут к тоталу любой авто среднего класса. Потом все это делается за 100-200 тыс максимум. Авто на фото реально сделать тысяч за 150-170 — з/ч на форуме максимум сотку будут стоить. Ну и работы в нормальном сервисе.
Если остатки оставлять себе — будет предложена сумма очень невыгодная, тысяч на 80 меньше чем нижняя планка к тоталу.
Посему, дуй в независимую экспертизу — лабай акт на грани тотала. Деньги получай. Времени нет — Сливай этот фокус. Полученых денег хватит на новый думаю даже со страховкой. Если время или другой авто есть и каско свежее — делай этот — к зиме управишься и ездий дальше.
Примерные суммы при разных раскладах и стоимости в 650 тыс (плюс минус 10 — 20 тыс):
1.Тотал. 200 тыс+остатки на 400.
2.Тотал без остатков 550 тыс.
3.Выплаты с нормальным актом. 300-350 тыс+остатки на 400 тыс.

Я бы в любом случае брал третий вариант, а дальше если авто не доволен и не прочь поменять или времени нет — продавал, если все устраивает — ремонт + 100-150 тыс за нервы и ноги себе в карман.

Учти еще каско — если не тотал и ты берешь деньги+ремонтируешь — не надо на него тратиться — очень выгодно если страховал три месяца назад — со всеми ремонтами тебе светит минимум пол-года халявной езды (а это минимум тысяч 20)

На дилере делают нормально, но нужно понимать, что дилер-дилеру рознь. У некоторых свои СТО, у некоторых сторонние. Главное всё проверять при приёмке и чтобы ошибок не было.
Если стойка ушла, то пока не покатаешься — не поймёшь нормально сделали или нет.
Если только навесные элементы — то не думаю что проблемы какие то будут.

Внутреннее «убранство» (подушки, торпеда, пиропатроны . меняются без проблем)

Сегодня как раз звонили со страховой. Готовы делать. И я честно сказать что год, что уже оплачена страховка можно и покатать.

Только не хотят делать бампер (Красить) типа в другом дтп поцарапана. Еду с фотографией сейчас в страховую. Буду отжимать.
На предыдущем ДТП догадался и заставил инспектора приложить фото бампера в дело по ДТП, Сейчас по этим фото буду доказывать что повреждений бампера небыло.

Да, причем и с разницей в 5 дней , ехал по своей полосе проезжая мимо припаркованный авто он резко пошел на разворот и

Поздравляю. Да а известно на сколько ремонт насчитали?

Без компа пока.
Насчитала экспертиза на 230 т.р.

Сегодня уже поставил на рольф корлайн на ремонт. Буду по возможности отписываться по ходу ремонта =)

-maxim-
Как у тебя дела?

Я с турции вернулся с воспалением легких, а страховая и дилер до сих пор договориться не могут =)))

ремонт ещё даже не начинали =)))

-maxim-
Как у тебя дела?

Я с турции вернулся с воспалением легких, а страховая и дилер до сих пор договориться не могут =)))

ремонт ещё даже не начинали =)))